Blog di informazione sui mutui, i prestiti, i finanziamenti e le carte di credito.

In Primo piano:
- Mutuo Prima casa - Cessione del quinto - Finanziamento auto

Mutui capped a tasso variabile ma con un tetto massimo

I mutui capped sono dei mutui cap, ovvero a tasso variabile con una clausola molto particolare.
Se infatti, in alcuni periodi, è particolarmente conveniente accedere ai mutui a tasso variabile invece che a quelli atasso fisso, occorrerebbe tenere presente che nel corso degli anni il mutuo variabile potrebbe superare, per la percentuale degli interessi, di gran lunga quello a tasso fisso.

Soprattutto nei periodi in cui la differenza rispetto al tasso fisso raggiunge o supera il 2%, il mutuo a tasso variabile ingolosisce parecchio!

Al tempo stesso una variabilità senza limiti è motivo di seria preoccupazione a causa degli effetti che un'esplosione dei tassi potrebbe produrre sulla rata.

Per conservare i vantaggi del tasso variabile e limitare il rischio esiste la possibilità di contrarre un'assicurazione che ci sostenga per le percentuali dipendenti da un eventuale innalzamento del tasso di interesse oltre una data soglia predeterminata.


Molti istituti di credito propongono contratti che comprendono già tale assicurazione.

Così avremo la certezza di non dover mai pagare un tasso superiore a quello predeterminato alla momento dell'erogazione del mutuo.


Il contro di tale formula di mutuo è che, solitamente, il tasso di interesse applicato è maggiorato del 0,5-0,7% rispetto ad un mutuo a tasso variabile tradizionale.

Prestiti fiduciari ; prestito fiduciaro cambializzato

Il prestito fiduciario è una forma di prestito concessa anche con basse garanzie e a chi ha problemi di immediata liquidità. Questa forma di prestito arriva a coinvolgere anche gli studenti meritevoli. Il prestito viene erogato solitamente in 4-5 giorni dal momento dell'approvazione tramite assegno bancario o bonifico su conto corrente.
Il suo rimborso può avvenire anche a mezzo di cambiali. La sua durata massima è di 120 mesi e l'importo massimo erogato non supera solitamente i 3100,00 euro.

La percentuale di interesse è a tasso fisso e quindi l'iporto delle rate iniziali e di quelle finali sarà sempre lo stesso.

L'accesso a tale forma di credito non prevede alcun tipo di spese e per ottenere un prestito fiduciario non vengono richieste fideiussioni o la firma di un garante.

Tale prestito viene solitamente richiesto per coprire l'acquisto di beni di consumo.

Prestiti per pensionati INPS finanziamenti INPS

I prestiti erogati dall'Inps sono delle forme di finanziamento, che grazie ad accordi con gli istituti di credito, vengono concessi a condizioni agevolate ai pensionati dell'Istituto Nazionale Previdenziale Sociale. Tali finanziamenti sono stati pensati per permettere l'accesso al credito anche a quanti, essendo pensinati, diversamente non riuscirebbero ad accedervi. Grazie agli accordi fra Inps e istituti di credito tali finanziamenti hanno dei tassi agevolati e le rate vengono trattenute direttamente dalla pensione.
La durata massima di tali finanziamenti è di 120 mesi, ovvero 10 anni.

Il finanziamento prevede un tasso fisso di interesse e necessitano di un via libera da parte dell'Imps prima di essere erogati.

Al riguardo sarà cura del pensionato ottenere la comunicazione di cedibilità da parte dell'Inps, che oltre a avviare le pratiche di finanziamento specificherà l'importo massimo rimborsabile mensilmnete da parte del pensionato sulla base del proprio Credit Store.

Occorre considerare che ci sono situazioniin cui l’Inps non può accettare di effettuare le trattenute per tali forme di finanziamento. Le più comuni sonoquando si gode di pensioni e/o assegni sociali, pensioni di invalidità civile, pensioni per il personale ex dipendente bancario, assegni al nucleo familiare e assegni per inabilità.

Comunicazione di cedibilità Inps per prestiti e finanziamenti

La comunicazioni di cedibilità Inps è un documento con il quale l'Inps attesta la possibilità di un pensionato di effettuare la cessione di parte della sua pensione (solitamente un quinto) per accedere ad una forma di prestito o finanziamento agevolata. Tale comunicazione può essere ottenuta recandosi di persona presso la sede Inps che ha in carico la propria pensione oppure, qualora il pensionato fosse impossibilitato a recarsi di pesona presso tale ufficio, può essere richiesta e ritirata da un suo delegato. In caso di rappresentate o tutore legale del pensionato la comunicazione di cedibilità potrà essere rilasciata al rappresentante del pensionato munito di procura notarile.

Leggi anche Prestiti per pensionati Inps

Definizione di Libor indice del costo del denaro

Il Libor indica letteralmente il London Interbank Offered Rate ovvero il tasso interbancario 'lettera' su Londra. Questi costituisce un tasso di riferimento per i mercati finanziari di tipo variabile e calcolato giornalmente dalla British Bankers' Association sulla base dei tassi d'interesse richiesti per cedere ad un prestito da parte delle principali banche operanti sul mercato interbancario londinese.

Il Libor è il tasso al quale le banche si prestano denaro tra loro.

Questo tasso è molto minore rispetto al tasso di sconto che gli istituti pagano per un prestito alla banca centrale ed è particolarmente importante sia per assicurare la solvibilità delle banche e dell'intero sistema creditizio e sia perchè per una banca è il modo più facile e meno costoso per reperire soldi.


Un elemento importante è il ruolo della banca centrale nel risarcire i diritti delle banche creditrici nel caso di qualche istituto in difficoltà.

Il Libor è un indice del costo del denaro su un periodo relativamente breve e influisce notevolmente sul calcolo dei tassi d'interesse relativi a operazioni finanziarie come mutui, future, ecc.

Modulistica Inpdap prestiti mutui e adesione fondo

Come abbiamo già avuto modo di dire per poter usufruire dei prestiti agevolati riservati ai dipendenti pubblici e pensionati Inpdap, occorre essere iscritti presso il fondo Inpdap. Qui di seguito potrete trovare tutti moduli necessari sia per l'adesione al Fondo Inpdap che quelli per le richieste di mutui e prestiti agevolati.

Modulo 1: Modulo di adesione al Fondo Inpdap. Formato pdf. Scarica il modulo

Modulo 2: Modulo di Certicicazione quota cedibile. Formato pdf. Scarica il modulo

Modulo 3: Modulo Mutuo Ipotecario. Formato pdf. Scarica il modulo

Modulo 4: Modulo Piccolo prestito. Formato pdf. Scarica il modulo

Modulo 5: Modulo Prestito pluriennale diretto. Formato pdf. Scarica il modulo

Modulo 6: Modulo Prestito pluriennale garantito. Formato pdf. Scarica il modulo


Modulo 7: Modulo Richiesta estinzione anticipata. Formato pdf. Scarica il modulo

Leggi anche: Finanziamenti Inpdap: tutti i post

Prestiti per disoccupati senza garanzie e busta paga

Ad oggi,se si è disoccupati, esistono poche possibilità di ottenere un prestito senza garanzie o una busta paga.
La prima possibilità è rappresentata dai fondi per i prestiti ad onorem, ovvero da quei finanziamenti pubblici per i giovani imprenditori, che permettono di avere un 60% del prestito a fondo perduto e un 40% del prestito con tasso agevolato.

La seconda possibilità è invece rappresentata dai prestiti fiduciari concessi agli studenti per il completamento dei loro studi.
L'importo dei prestiti rivolti agli studenti possono arrivare fino a 7800 euro per gli studenti dell’ultimo anno, 15600 euro per quelli del penultimo anno e 23000 per quelli del primo anno di dottorato di ricerca ed al terzultimo anno delle scuole di specializzazione. Per i master, invece, l’importo massimo concesso in prestito è di 8500 euro.

Diversamente senza una busta paga, un garante o una garanzia (un immobile di proprietà ad esempio) non potremo accedere ad alcun tipo di credito.
Ricordiamoci inoltre che minori saranno le garanzie richieste e maggiore sarà il tasso di interesse applicato.

Leggi anche:
Chiedere un mutuo senza busta paga con garanzie

Calcolo rata mutuo Inpdap tasso fisso e variabile Esempio

Esempio calcolo di un mutuo Inpdap a tasso fisso e variabile.
Durata 30 anni
Costo appartamento 200.000 euro
Spese di perizia finanziate nel finanziamento
Importo richiesto 170.000 euro (+ le spese di perizia e istruttoria)

TASSO FISSO
Spese di perizia € 407,20
Totale mutuo erogabile € 170.407,20
Minimo polizza € 1.000.000,00
Spese di amministrazione € 852,04
Imposta sostitutiva € 426,02
Rata semestrale € 4.966,46 (€ 827,74 al mese)
Totale capitale più interessi € 297.987,67
VAlore ipoteca € 340.000,00
Reddito Minimo annuo € 19.865,84

TASSO MISTO considerando come attualemnte un tasso del 3,4%
Spese di perizia € 407,20
Totale mutuo erogabile € 170.407,20
Minimo polizza € 1.000.000,00
Spese di amministrazione € 852,04
Imposta sostitutiva € 426,02
Rata semestrale € € 4.734,88 (€ 789,15 al mese)
Totale capitale più interessi € 297.987,67
VAlore ipoteca € 340.000,00
Reddito Minimo annuo € 18.939,53

ATTENZIONE: I SEGUENTI DATI, SEBBENE VERITIERI, SONO STATI ELABORATI TENENDO IN RIFERIMENTO I PARAMETRI DI MAGGIO 2011. PER TALE MOTIVO SONO DA CONSIDERARSI COME PURAMENTE DIMOSTRATIVI. PER MAGGIORI INFORMAZIONI RIVOLGERSI PRESSO L'INPDAP DELLA PROPRIA AREA TERRITORIALE

Leggi anche:
-Mutui Inpad. Requisiti e legge

Mutui Inpdap a tasso agevolato per dipendenti statali e pubblici Pensionati

I mutui Inpdap sono dei mutui agevolati per dipendenti pubblici e statali. Il mutuo viene concesso dall Inpdap direttamente e quindi sarà l'Istituto Nazionale di Previdenza per i Dipendenti delle Amministrazioni Pubbliche a erogare il contante sino ad un massimo di 300.000 euro.

Requisiti e condizioni necessarie
Tale mutuo viene erogato solo per l'acquisto della prima casa e tutti i componenti del nucleo familiare non devono avere case di proprietà entro un raggio di 100 kilometri dall'ubicazione dell'edificio che vogliamo acquistare o costruire. Inoltre per accedere a questa tipologia di mutuo il richiedente deve essere iscritto da almeno tre anni al Fondo credito della Gestione unitaria autonoma delle prestazioni creditizie e sociali.
Il contributo da versare annualmente al fondo è pari ad una trattenuta dello 0,35% dello stipendio lordo per i dipendenti e dello 0,15% per i pensionati.

A chi può essere erogato oltre i dipendenti pubblici e OBBLIGHI
Il mutuo può essere erogato anche a pensionati e non solo a dipendenti pubblici operativi oltre che ai parenti degli iscritti a l fondo sopra citato.
Questi mutui trovano la loro disciplina legale nella legge 222 del 29 Novembre 2007.
Salvo eventuale estinzione anticipata il mutuario deve avere la residenza presso l'appartamento per il quale ha goduto dell'agevolazione Inpdap per almeno 5 anni.

Esmpio rate mutuo INPDAP tasso fisso e misto

Legge Sabatini 1329/65 e Sabalease o Saba-Leasing

La legge Sabatini è nata per incentivare e favorire gli acquisti tramite finanziamenti da parte delle piccole e medie aziende.
Tale legge prevede la possibilità di acquistare beni strumentali sino a 2.400.000 euro e il vantaggio rispetto alle diverse tipologie di finanziamento agevolato alle aziende st nel fatto che oltre a offrire un tasso vantaggioso offre la possibilità di dilazionare l'investimento fino a 7 anni (di cui massimo 2 di pre-ammortamento).
L'apertura di una pratica di questo tipo va effettuata presso una banca concessionaria.


Il SabaLease o Saba-Leasing non è altro che l'unione fra la Legge Sabatini con operazioni in leasing. In questo modo l'acquisto di beni e macchinari, secondo la zona, può essere assolto al 100% dai fondi pubblici così da favorire lo sviluppo aziendale nelle aree meno avanzate.


Verde=Aree Ob.1 100% del tasso
Rosso=Aree 87.3c 60% del tasso
Blu =Resto d'Italia 40-50% del tasso

La Fideiussione omnibus Definizione di cos'è e come funziona

La Fideiussione omnibus è una particolare forma di fideiussione. Questa assicura al debitore protezione  per qualsiasi debito che contrarrà verso una banca, che ricopre il ruolo di beneficiario del contratto stipulato. La Fideiussione omnibus è quindi una garanzia atipica che tutela l'attività presente e futura del cliente.

Tale debito ha come suo unico limite, previsto per legge, un massimale.

Il recesso del fideiussore ha valore solo se la Banca abbia potuto recedere a sua volta dai detti rapporti inclusi assegni in circolazione.

Il recesso dalla fideiussione omnibus si richiede tramite raccomandata inviata alla Banca e ha valore quando dal momento in cui la questa la riceve.

Definizione di fidejussione

Esempio tassi di interesse mutuo

Da un'analisi condotta affiora questo dato: Nino Romagnino ha fatto l'esempio di un mutuo richiesto per acquistare un immobile di circa 70 metri quadrati ad un prezzo complessivo di circa 250.000 euro. Per finanziare il 60% della somma necessaria all'acquisto dell'appartamento (150.000 euro), con un mutuo a tasso variabile, si dovrebbero pagare rate che vanno dagli 1.383 euro a 10 anni, ai 968 euro a 15 anni, fino a 763 euro per la soluzione ventennale. E la proposta a tasso fisso è ancor meno conveniente.

I dati raccolti da Nino e fornitigli dagli istituti di credito appositamente interpellati, evidenziano un divario di circa 2,5/3 punti percentuali tra le offerte a tasso variabile e quelle a tasso fisso.

Forme e tipi del prestito vitalizio

Il prestito vitalizio è uno strumento finanziario molto particolare, anche perché è un utile strumento per pianificare le proprie esigenze finanziarie dopo la pensione.

Ne esistono di diversi tipi:

LIFETIME MORTGAGE: è un prestito con ipoteca su un immobile del cliente. In questo caso, gli interessi sono sommati al capitale e pagati alla fine del contratto, ed il cliente resta proprietario e responsabile dell'immobile.
INTEREST ONLY: è un mutuo il cui capitale si ripaga alla morte del contraente.
HOME REVERSION SCHEMES: equivale alla vendita della nuda proprietà, nella quale il cliente vende la proprietà della casa, abitandovi però per tutta la vita.
SHARED APPRECIATION MORTGAGE: è un finanziamento in cui la società finanziatrice concede al cliente una somma in cambio di una quota dell'incremento di valore dell'immobile.
HOME INCOME PLAN: equivale a un prestito vitalizio, dove però l'importo ricavato è utilizzato per acquisire una rendita vitalizia da parte del cliente.

Il mutuo ballon Come funziona e cos'è.

Il mutuo di tipo “balloon” viene spesso offerto dalle banche, specialmente ai lavoratori autonomi, poiché in questo tipo di contratto le rate sono formate dai soli interessi, mentre il rimborso del capitale scatta a scadenze fisse, di solito ogni 5 anni, ma con tagli minimi di versamento.

Questi tipi di contratti però, presentano rischi per la restituzione del capitale per i clienti meno attenti alla gestione del risparmio; correndo così il rischio, in caso di cali del mercato azionario, di non avere più a disposizione il capitale quando lo si dovrà versare.

Il mutuo vista  la sua natura ha un elevato grado di insolvenza e quindi ha degli elevati requisiti in termini di garanzie richieste oltre che di importo massimo richiedibile.

Leggi di più sugli altri Tipi di mutuo

Imposta sostitutiva leasing

Entro il 31 marzo 2011 dovrà essere versata un'imposta sostitutiva delle ipotecarie e catastali per tutti i leasing in essere all'1 gennaio 2011, come quanto prevede l’emendamento di stabilità in tema di regime delle imposte indirette sulle operazioni immobiliari.
Le imposte di registro, ipotecarie e catastali saranno dovute in misura fissa.
L'agevolazione è rivolta alle imprese di locazione finanziaria, alle banche ed agli intermediari finanziari.

Per parificare la situazione di tutti i contribuenti e per evitare salti d'imposta, tale emendamento introduce un'imposta sostitutiva delle imposte ipotecarie e catastali dovuta per tutti i leasing immobiliari in corso di esecuzione all'1/1/2011 e che sarà da versare entro il 31/3/2011.
L'imposta sostitutiva sarà regolamentata da un apposito emendamento, il quale prevede già l'individuazione della misura. La stessa infatti, sarà da quantificare partendo dalle misure in vigore, riducendole del 4% e moltiplicandole per gli anni della durata residua del contratto.
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Confronto prestito vitalizio nuda proprietà

Sia il prestito vitalizio che la vendita della nuda proprietà rappresentano una modalità per ottenere fondi dal proprio immobile, senza accollarsi le scadenze o le rate da pagare.
La differenza tra queste due modalità è che la vendita della nuda proprietà consente di ottenere sul momento una liquidità maggiore, mentre il prestito vitalizio rappresenta uno strumento di maggior tutela per i clienti e per le loro famiglie.

Vediamo adesso in dettaglio le caratteristiche principali della vendita della nuda proprietà:

La vendita della nuda proprietà eroga importi superiori rispetto al prestito vitalizio, è una scelta irreversibile, (poiché viene tolta agli eredi ogni possibilità di scelta) e non è parzializzabile. Inoltre, in questo caso la rivalutazione dell'immobile viene goduta dal compratore, il quale ci guadagna solo se il venditore non vive a lungo, per cui, chi vende la nuda proprietà deve aspettare di trovare un compratore, che ne determina anche il prezzo.

Vediamo invece ora più dettagliatamente le caratteristiche principali del prestito vitalizio:

Il prestito vitalizio eroga importi minori rispetto a quelli che si possono ottenere vendendo la nuda proprietà e, diversamente da quest’ultima, è una scelta reversibile in qualsiasi momento, (poiché l’immobile rimane nell'asse ereditario, che godono anche della rivalutazione). Inoltre, in questo caso, il cliente può richiedere anche un importo erogabile inferiore in qualsiasi momento ed il costo del prestito rappresentato dagli interessi, è proporzionale alla sua durata, poiché i criteri di determinazione dell'importo erogabile sono standard per tutti i clienti.


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