Importo e durata ideale di un mutuo

Chiedere un mutuo implica considerare, specie per un contesto familiare, la scelta equa del capitale da richiedere nonché la rata periodica da pagare. Cerchiamo di comprenderne meglio le fasi da seguire per ottenere il massimo vantaggio da un mutuo.

Per quanto concerne la richiesta, il mutuo rispetto alle altre tipologie di finanziamento gode di meno interessi e di maggiori detrazioni fiscali (fino ad un sesto rispetto agli altri finanziamenti) Questa opzione risulta più conveniente pur avendo dei costi iniziali abbastanza esosi. Il mutuo consente anche l’estinzione parziale non gravata da costi derivati da penali. E’ consigliabile chiedere una somma maggiore in quanto qualora in seguito dovessimo, per esigenze, contrarre un nuovo prestito pagheremmo di meno. Ma vediamo meglio questo ultimo passaggio con un esempio:

Per pagare l’ acquisto della casa che abbiamo contratto riceviamo dal mutuo una somma di 100.000 euro, rata mensile di 765 euro consideriamo che sia un mutuo quindicennale al tasso di 4,5%. Dopo qualche anno ho necessità di contrarre un nuovo prestito per ovviare a nuove spese chiedendo un prestito quinquennale di 15000 euro al tasso del 9%, pagando 311 euro mensilmente.

Quanto segue ci farà capire che se avessimo chiesto un prestito aumentato di 115000 avrei una spesa mensile minore (879 euro al mese invece di 1.076 euro). Possiamo affermare che tale richiesta è sinonimo di una certa garanzia in quanto dopo aver contratto un mutuo molte agenzie finanziarie sono restie a concedere nuovi prestiti cagionando non pochi problemi .

Per quanto riguarda la somma da richiedere bisogna tenere presente che molti istituti finanziari attuano delle maggiorazioni non indifferenti qualora la richiesta del mutuo superi il del valore immobiliare che va dal 60% al 95% , considerando che il limite massimo resta il 100%. Per ovvie ragioni ( aumento del tasso) non è conveniente rientrare in tali parametri.

Per quanto riguarda invece il parametro minimo da richiedere, bisogna valutare in alcuni casi più un prestito non ipotecario in quanto si avvalgono di spese notarili e altri costi minori rispetto ad un mutuo.

Anche nel valutare la durata più appropriata possiamo optare per il tempo più indicato per le nostre esigenze. In linea di massima abbiamo linee di pensiero a riguardo. Una suggerisce di pagare menob interessi estinguendo tale mutuo nel tempo più corto possibile.

L’altro consiglia di espandere tale mutuo nel lungo tempo al fine di trarne maggiore flessibilità e minore uscite economiche mensilmente. Si possono trarre vantaggi sempre se si protrae la rata in un determinato tempo, in quanto dopo di esso la differenza è così sottile che dilungarlo è soltanto una incombenza in più. Vediamo meglio:

chiedendo sempre 100.000 euro al tasso del 5% per cinque anni pagheremo mensilmente una rata di 1.887 euro, come vedremo se ci fossimo prestati a richiederne una allo stesso tasso per dieci anni ne avremmo pagato 826 euro in meno riportando un notevole guadagno.

La cosa cambia invece quando si protrae di molto tipo per 30 anni e 35 anni la differenza è abbastanza esigua (48 euro) divenendo poco sensibile all’allungamento del tempo.

Il rimborso può essere mensile , trimestrale o semestrale. Ovviamente tale scelta sarà legata alle esigenze del richiedente che può avere necessità di rimborsare la somma solo in determinati periodi (esempio un commerciante) il rimborso semestrale è gravato da costi superiori rispetto a quello mensile questo succede perché gli istituti di credito possono ritirare tali somme in ritardo subendo un minor vantaggio.

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