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Formula calcolo dell'interesse composto rata del mutuo

Esiste a livello di contabilità bancaria una formula riguardante il calcolo del saggio d’ interesse annuale applicabile al piano di ammortamento in riferimento alla cadenza del pagamento delle rate quando questa ultima risulta inferiore all’anno, che si discosta da un’altra formula finanziaria adottata da altri enti. Tale calcolo finanziario risulta , in termini di vantaggio ed equità , una migliore scelta contabile in quanto coloro che hanno contratto il debito pagheranno di meno. La comparazione riportata qui di seguito ci illustrerà le due formule adottate al fine di comprendere meglio quanto detto pocanzi.
Partiremo dalla formula del montante ovvero: M= C (1+i)t 

Questa formula (M) darà origine ad un capitale derivato da un precedente investimento (C) al quale si applicherà un tasso d’interesse composto (I) in rapporto sempre ad un determinato periodo di tempo (t)
Sappiamo benissimo che le Banche in genere quando chiediamo un prestito applicano un tasso di interesse facciamo finta che sia del 3% annuale applicandolo in base alle cadenze rateali. Ovvero considerando ad esempio il pagamento in rate mensili l’ interesse annuo (3%) verrà diviso per i 12 (mesi).

Ciò che ricaveremo è :
che è uguale a  0,0025.

Applicando il saggio alla formula dell'interesse composto otteniamo per una unità di capitale  il montante:  
 M= C (1+i)t == >  M = (1+0,0025)12 == >  1,030415957

ovvero un interesse annuo dello 0,030415957 che è superiore del 3% .
Nell’applicare invece la seconda formula finanziaria su un tasso del 3% annuo su base mensile, viene applicato un calcolo di conversione del tasso annuo in tasso mensile.



perciò il tasso del 3% su base annua sarà uguale al tasso su base mensile:





In ultimo possiamo riscontrare che applicando il saggio alla formula dell'interesse composto otterremo per una unità di capitale il montante di  

M= C (1+i)t == > M = (1+0,00246627) 12 == > 1,030000003

Ricavando  un tasso d’ interesse annuo dello 0,030000003  il quale si avvicina molto di più al 3%.

Con tali tassi di interesse ricavati dalle formule finora prese in considerazione possiamo ricavare la rata di ammortamento adottando il metodo francese.


Ecco come la quota interessi di ciascuna rata viene calcolata :

Calcolo prassi bancaria


   Calcolo  finanziario





In ultima istanza partendo da tre tassi presi in considerazione confrontiamo i risultati ottenuti al fine di renderci meglio conto della notevole differenza ricavata.
100.000 euro x 20 anni
------------------------3%--------6%-------9%
Banche, Finanziarie----555-------716------900
Calcolo finanziario----553-------707------877
Differenza rata mensile-2---------9-------33

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